Barnspar – Spara till barn och barnbarn

Genom att börjar spara till sina barn redan när de är små kan ge ett extra försprång när de väl är vuxna och ska flytta hemifrån. Eftersom du sparar under så lång tid gör ränta på ränta underverk och även ett mindre månadssparande kan leda till en stabil insats till ett första boende när barnen väl är vuxna. Enligt Fondbolagens förenings undersökning sparade 86% av Sveriges föräldrar till sina barn under 18 år. I guiden gå vi igenom olika alternativ för hur du kan spara och vad som är bra på att tänka när man sparar till sina barn och barnbarn.

DISCLAIMER: Att investera i finansiella instrument innebär alltid en risk. Aktier och fonder kan såväl öka som minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Sidan innehåller samarbetslänkar, men allt innehåll är skrivet utan kompensation och ska inte ses som finansiell rådgivning.


Spara gratis till upp till 50 000 kr!

Avanza är en av Sveriges bästa banker med hög kundnöjdhet, låga avgifter och en väldigt bra app & hemsida.


Vad man ska tänka på när man sparar till barnen?

Hur mycket pengar dina barn i slutändan kommer få ut från ditt sparande beror enkel på tre saker: (1) Hur länge du sparar (2) Hur mycket du sparar och (3) Vilken ränta du får. Om du vill kunna ge en så stor summa som möjligt till dina barn i framtiden gäller det att spara så mycket som möjligt under en lång tid med en hög avkastning/ränta.

I verkligheten är det kanske inte riktigt möjligt att spara allt man har till sina barn (man har ju en del egna utgifter också 😅 ) så istället får man hitta vad som passar en själv. Vissa kanske sparar 100 kr per månad och andra lägger undan flera tusen. Det är viktigare att man gör det än hur mycket. Förhoppningsvis ska det ändå bli en bra slant i slutändan. 

Om man räknar med att man sparar 500 kr per månad i 20 år och får 7% avkastning på sitt sparande så kommer de vara värt 253 768 kr tack vare ränta på ränta effekten! Dubblar du ditt månadssparande kommer också slutsumman dubblas, medan om du dubblar räntan så kommer sparandet vara värt runt 580 000 kr. 

Nedan är några tankar för hur du kan tänka för att få ut så mycket som möjligt av ditt barnsparande.  

Börja spara tidigt

Tiden är en viktig faktor och om du planerar att dina barn ska flytta hemifrån eller ta del av sparandet när de fyller 20 år gäller det att börja direkt. Det är framförallt i slutet när du skapat en stor pengahög som den verkligen växer och gör skillnad, så varje år är viktigt.  

Investera långsiktigt

Ränta på ränta är fantastiskt men det slår både negativt och positivt. Om du tappar 20% så måste du tjäna 25% för att komma tillbaka från där du började. Ta därför inte onödiga risker eller gör för mycket kortsiktiga affärer för att maximera vinsten, utan investera i företag och fonder som du tror kan ge stort avkastning på 10+ år snarare än 1 månad. 

Undvik låg avkastning

Även om vi inte vill ta stora risker med sparandet så vill vi inte heller ta för liten risk och avkastning. Att investera i räntepapper eller lägga pengarna på ett vanligt sparkonto ger i dagsläget en så låg avkastning att det finns en risk att inflationen kommer äta upp en stor del av sparandet. Du kommer isf ha mindre pengar i slutändan än vad du sparat! investera hellre i aktier eller fonder som kanske ger en ojämnare men förhoppningsvis högre avkastning.

Undvik avgifter och andra kostnader

Även små avgifter kan äta upp mycket av vinsten när de ligger och tickar år efter år. Se därför till att välja fonder med låga avgifter och nätmäklare med lågt courtage (kostnad för att köpa aktier). Flera banker såsom Avanza och Nordnet har handel från 0 kr när man har ett litet sparande vilket verkligen är att rekommendera om du vill spara i aktier.

Sprid riskerna

Det är svårt att veta hur framtiden ser ut och vad som kommer ändras på 20 år. Se därför till att sprida riskerna mellan olika tillgångar (aktier/fonder), olika branscher (banker/tech/fastigheter/råvaror etc) och olika marknader (Sverige/Europa/Asien etc). Att lägga alla barnens pengar i en enda aktie eller fond gör att man riskera att underprestera.

Vad för sparande ska jag ha till barnen?

När man sparar till sig själv kan det alltid vara skönt att ha lite pengar på ett sparkonto för plötsliga utgifter eller kommande kostnader. När du sparar till dina barn eller barnbarn är det alltid en väldigt lång tid till dess att de ska användas så du bör anpassa dig efter det. Aktier och fonder har historiskt givit en mycket högre avkastning och ger även utdelning som du kan återinvestera över tid. Undvik som vi skrev tidigare höga avgifter och kostnader genom att välja fonder med låga avgifter och aktiemäklare med gratis courtage.

Spara i aktier till barn

Har man lite erfarenhet att köpa och sälja aktier så är det ett antagligen det bästa valet att investera direkt i aktier till dina barn. det viktiga är såklart att sprida riskerna mellan olika aktier. Ett alternativ är också att använda en aktierobot som väljer ut aktier åt dig och automatiskt sköter dina investeringar. Avanza har en variant du kan läsa om här.

ISK eller kapitalförsäkring till barn

Det vanligaste sättet att spara till sina barn är att sätta upp ett investeringssparkonto (ISK), oavsett om man sparar i fonder eller aktier. ISK har ju fördelen av att man inte betalar någon vinstsskatt när man säljer sina aktier eller fonder, utan istället betalar du en fast avgift varje år beroende på hur mycket man pengar man har. du kan läsa mer om hur skatten funkar här [LÄNK]. Ett ISK kan man sätta upp i barnets namn så han eller hon står som ägare till kontot.

Kapitalförsäkring fungerar på samma sätt som ISK vad gäller skatten där du schablonbeskattas. En skillnad mot ISK är att du inte kan sätta ditt barn som ägare, men om du har det i det eget namn kan ditt barn vara förmånstagare. Det innebär att du äger pengarna och väljer hur du använder dem, men om du dör så tillfaller dem förmånstagaren. 

Med andra ord så handlar valet om vilken kontroll du vill ha på pengarna:

  • Vill du att barnet äger dem och automatiskt får tillgång till dem på 18 årsdagen? Välj ISK.
  • Vill du äga pengarna och själv bestämma när ditt barn ska få dem? Välj KF.

Avanza har en bra guide för skillnaderna och hjälper dig välja.

Vanliga frågor om barnsparande

Varför ska man spara till barnen?

Att spara till sina barn eller barnbarn kan ge en fantastisk start i vuxenlivet till en liten kostnad. Tänk själv vilken skillnad om du hade kunnat vara 20 år och redan vara halvvägs till miljonär? Det är möjligt om du investerar någon tusenlapp i månaden och har en genomsnittlig avkastning. 

Hur mycket ska jag spara till mitt barn?

Hur mycket man sparar är ju upp till var och en. Det är viktigare att spara än hur mycket, och det finns ingen minsta summa som är för liten. Har man råd kan man såklart lägga undan barnbidraget eller sätta upp ett annat tydligt mål som man tycker är vettigt. 

Man kan såklart också bestämma villkoren för pengarna så att det ska gå till något vettigt och inte bara slösas bort den dagen ens barn får tillgång till dem.

Hur mycket pengar blir det till 20 års dagen om jag sparar till mina barn?

Hur mycket pengar det blir i slutändan beror som tidigare sagt på tre saker: hur länge du sparar, hur mycket du sparar och vilken avkastning du får. Om vi räknar med att du lägger undan 1000 kr i månaden och får 10% om året i 20 år så kommer du ha 718 259 kr. Om du sparar 100 kr och får 5% i 20 år så kommer det bara vara 40 000 kr. 

Det finns ingen garanti för hur mycket pengar det blir i slutändan utan det bästa är att spara en rimlig summa och hoppas att man får en rimlig avkastning.

Ska jag spara i mitt eget namn till barnen eller i deras?

Sparar du till dina barn i ISK eller Kapitalförsäkring kan du alltid välja att ställa det i barnets namn. På så sätt är kontot “skyddat” om en förälder tar pengarna eller om en äldre släkting sparar till sina barnbarn och dör. Pengarna är då ditt barns men du som förmyndare har kontroll över dem tills den dagen de fyller arton år.

Det som är svårt är att ställa krav mot mottagaren av pengarna (alltså barnet). Exempelvis om man vill att det ska gå till lägenhetsköp eller körkort och inte festresa till Thailand så kan man inte välja att inte ge dem. Man kan inte heller bestämma en viss dag det ska ske, utan det blir automatiskt barnets pengar den dag det fyller arton år.  

Vi skulle dock rekommendera att man låter det stå i den rätta personens namn för att undvika konstigheter kring skatt, arv eller tillgång och då bör man välja ett ISK. Bestämmer man sig för att ha det i sitt eget namn är de tbästa att välja kapitalförsäkring eftersom du då kan välja vem som är ärver pengarna, även om (om du går bort). Du äger fortfarande pengarna fram tills dess att du bestämmer att barnet ska få dem.

Hur ska jag spara till mitt barnbarn?

Att spara till sina barnbarn fungerar på samma sätt som att sparra till ett barn. Enda skillnaden är att du kan behöva föräldrarnas godkännande och underskrift för att öppna ett konto i barnets namn. Du kan såklart också sätta in pengar till ett konto som föräldrarna redan satt upp eller ha ett konto i det eget namn. 

Väljeere du att ha ett eget konto är det bästa att sätta upp en kapitalförsäkring eftersom du då kan välja vem som är förmånstagare och då också ärver om du går bort. 

Hur sparar du till ditt barn?